揭開78法則的秘密：提早還款是否真的慳利息？
在香港，許多人在借錢後會考慮提早清還貸款，特別是面對高額利息時，提早還款似乎是一個減輕財務壓力的好方法。然而，提早還款是否真的能慳利息？原來這涉及貸款利息計算中的「78法則」。本文將探討這種計算方式的影響，並分析提早還款利弊，幫助你作出更明智的財務決策。
什麼是「78法則」？
「78法則」是一種分期貸款利息計算方式，將貸款的總利息分配到每一期還款中，但分配比例並非平均，而是按「期數總和」計算。
計算每期利息分配比例的公式為：每期利息 = (剩餘期數 ÷ 期數總和) × 總利息。假設你的貸款分為12期還款，78法則會將利息分配的比例根據以下公式計算：
- 首先計算「期數總和」：
- 1+2+3+…+12 = 78（這也是「78法則」名稱的由來）
- 然後計算每期利息的分配比例：
- 第1期利息 = (12 ÷ 78) × 總利息
- 第2期利息 = (11 ÷ 78) × 總利息
依此類推，直到第12期利息 = (1 ÷ 78) × 總利息
舉例來說，若貸款金額為$120,000，分12期還款，總利息為$12,000：
- 第1期利息：$12,000 × (12 ÷ 78) = $1,846
- 第2期利息：$12,000 × (11 ÷ 78) = $1,692
- 第12期利息：$12,000 × (1 ÷ 78) = $154
這意味著貸款初期的還款中，利息佔比非常高，而本金減少得較慢。即使提早清還貸款，已支付的利息部分也無法退回，導致節省幅度有限。
提早還款利弊
提早還款可以減輕未來的財務負擔，提升靈活性，並可能降低總利息支出。而且提早還款有助提升信用評分，為未來的財務安排提供優勢。
但對於採用「78法則」計算的貸款，即使提早還款，已支付的利息無法退還，節省效果有限。部分銀行及財務公司還會收取提前還款手續費，進一步降低提早還款的效益。此外，將現金用於提早還款可能影響其他財務安排，例如緊急資金的流動性。
提早還款是否適合你？
提早還款是否值得，取決於你的貸款條件及財務狀況。如果你的貸款利率高，非採用「78法則」計算，且你有足夠的緊急預備金，那麼提早還款可能是明智的選擇。相反，若貸款採用「78法則」計算，或提前還款需支付高額手續費，則提早還款的節省幅度可能不足以抵銷成本。若你需要保留現金應對其他財務需求，也應謹慎考慮。
如何避免78法則的限制？
為避免「78法則」造成的利息損失，建議申請貸款時挑選靈活的產品，以降低額外成本。這在二線貸款或免TU貸款中尤為關鍵，因其即使提供彈性還款條件，但仍需留意相關手續費用。
此外，可運用貸款利息節省技巧（如貸款比較工具）了解不同金融機構的利率及還款條件，選擇最適合自己的貸款方案。例如，UA提供免費的貸款計算工具，可以幫助你計算利率及每月還款額；投委會亦有不同網上理財工具作參考，可於投委會官方網站了解更多借貸成本計算方式。
提早還款是否能節省利息，很大程度上取決於貸款條件及利息計算方式。在作出決定前，務必詳細檢視貸款合約，計算潛在的節省金額，並考慮自己的財務狀況與目標。如果你正在尋找靈活的貸款方案或需要專業建議，UA亞洲聯合財務提供多種貸款選項，幫助你解決周轉需要，更輕鬆地掌控財務未來。