債務重組VS債務舒緩｜助你輕鬆還清卡數
隨著貸款的普及，社會上許多人在面對現金周轉問題都會選擇借貸，但未必每個人也有足夠的還款能力。如欠下債務，但無力償還，有些人會選擇申請破產以解決問題，但其實除了申請破產，坊間亦有不少重整債務的方法，助大眾走出困局。其中包括: 債務重組（IVA）和債務舒緩（DRP），至於這幾種方法有甚麼分別、好處、壞處，大家可以參考以下文章!
1. 何謂債務重組/債務舒緩?
債務重組（IVA），又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，當申請人無法按原本債務條款還清債務時，申請人可委託會計師或律師作為代理人，向法院申請債務重組。欠債人藉著債務重組是希望債主可體諒自己的處境，重新制訂一個雙方都可接納的還款方案，多數的改動是減低原有債務的利息、延長還款年期等，使申請人能夠負擔債務。不過，申請債務重組（IVA）或會失敗，因此欠債人應有兩手準備。
債務舒緩（Debt Relief Planning, DRP），是簡單版的債務重組（IVA）。與債務重組最大分別是申請人毋須經法律程序申請重整債務，只需由銀行或財務公司安排，便可獨立與債權人商量，重新制訂一個雙方都可接納的新還款方案。在新的方案下，申請人就能更輕鬆處理債務問題。
2. 債務重組/債務舒緩適合什麼人?
債務重組（IVA）適合欠債額較高的人士(即欠債超過HK$500,000)或欠債額超過月薪十多倍且瀕臨破產邊緣的的人士；而債務舒緩（DRP）則適合欠債額較少的人士。
3. 債務重組(IVA) /債務舒緩(DRP)有甚麼分別?
4. 債務重組(IVA)有甚麼好處/壞處?
好處
- 對個人的聲譽影響較低
- 利率一般較其他重整債務方法低
- 欠債人可以保留銀行賬戶
- 比申請破產自由如可出任管理階層、可保留現有物業、可繼續供保險等
- 較多借貸機構願意接納
壞處
- 申請時間頗長，普遍需要4個月以上
- 欠債人不可保留任何信用卡
- 欠債需於3至5年內清還
- 債務重組（IVA）紀錄會登記在破產署的特備名冊內，公眾可隨時查閱
- 當債務人在債務重組（IVA）的還款期內，在環聯資訊有限公司的記錄會顯示欠債人正在還款中，影響信貸評級，因此借貸或信用卡的申請一般不會獲批
5. 債務舒緩(DRP)有甚麼好處/壞處?
好處
- 無需透過法律程序，節省不少時間及費用
- 申請時間較債務重組短
- 不需要通知僱主，對從事紀律部隊、金融業人士而言，申請債務舒緩比債務重組影響更小
壞處
- 只適合欠債額較少人士
- 申請時間雖比債務重組短，但一般仍需2個月以上
- 申請人或難以向銀行申請新的信用卡
其實無論選擇債務重組（IVA）或債務舒緩(DRP)，欠債者最需要的是衡量哪個方案更有助自己還清欠債，以開展新的生活。
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