"" 拆解借錢利息|了解月平息計算/實際年利率|UA亞洲聯合財務
10 JUN 2022
#精明消費
#月平息
#年利率

做個精明消費者 月息、實際年利率要分清

 

「唔准諗即刻答!」到底當還款期同為12個月,月平息0.3%以及實際年利率6.5%,哪一個利息支出相對較少? (??答案於文末??)

相信大家在考慮私人貸款時,吸引的利率、現金獎賞、還款期數等均是大家最關心的因素。然而數值較低的「超低月平息」是字面上的數字遊戲,還是真的如你想像中的「低息」?其實利息是借取貸款的最大成本,在借款時大家少不免都會將月平息和實際年利率列出作對比,但兩者的計算方法你又了解嗎?

 

月平息VS實際年利率

月平息和年利率都是財務公司用來計算還款額的方式,先講解一下實際年利率(APR)吧!

 

實際年利率(APR)是一個參考利率,能反映借貸的真實成本。實際年利率會計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上貸款行政費、服務費等收費再化為利率。簡單而言,APR 越低,借貸成本亦會越低!

你亦可參考坊間一套估算實際年利率的計算公式:

「每月平息×還款期(月份)×1.9 (不變系數)」

然而每一間財務機構的計算方法或有不同,最理想當然是向有關機構查詢實際年利率最方便快捷!

 

月平息(Monthly Flat Rate)的計算方法較為簡單直接,讓人輕易計算自己每月的總還款額,只要根據貸款金額,以及由貸款機構特定的平息率,就可計算出每月的定額還款金額(本金+利息)。以下提供一個例子供大家參考:

 

貸款額 = $10,000

還款期 = 12 期

每月平息 = 0.18% (實際年利率為4.10%)

每月利息 = 貸款額 x 每月平息 = $18

每月行政費 = $50

每月還款額 = 每期還本金 + 利息$18 +行政費$50

= ($10,000÷12) + $18 + $50 = $901.33

 

月平息的特點是即使本金隨著還款期減少,每月利息亦不會改變。亦即是說,每月還款的金額在還款期內是一致的,然而借款人就要特別留意額外收取的服務費或行政費用。

 

回應文首問題,假設還款期同為12個月,「月平息0.3%」,其實際年利率為6.84%,月平息息率其實較「實際年利率6.5%」高,所以大家在選擇貸款服務時記得做足功課,別被數字較低的月平息所迷惑!

 

作為一個精明的消費者,UA建議大家在比較不同的貸款產品時,應以相同的準則和假設條件,按一致的標準計算,以找出最合適自己的貸款服務,也別忘了現金獎賞/回贈亦可成為考慮貸款服務的其中一個因素??!由即日起至2022年9月30日,UA新舊客戶1成功申請及提取貸款,賞現金獎高達$18,000 或 PS5™ 2!詳情請瀏覽https://www.uaf.com.hk/tc/loans/welcome-offer

 

 

 


1新舊客戶定義為於申請日期起計前24個月內於本公司並未持有任何形式之貸款交易,在推廣期開立的e-Cash循環備用現金戶口除外。
2優惠期有限並受條款及細則約束,詳情請按此

拆解借錢利息|了解月平息計算/實際年利率|UA亞洲聯合財務

對借錢利息不太了解?知道甚麼是月平息計算/實際年利率嗎?想做個精明消費者,月息、實際年利率要分清!文章為您解構月平息及實際年利率,為您辦清兩者分別!點擊了解更多

借錢利息拆解 月平息和實際年利率計算有區別

選擇貸款產品之前,大多數申請人最為關心的是借錢利息是多少,不過現時好多財務公司在這方面表達會使用不同的術語供參考,除了實際年利率之外,月平息就是另一種較為常用的貸款利息表達。其實大多數朋友並不清楚年利率以及月平息計算的方式有明顯區別,借錢利息從數值大小來看,月平息肯定會比實際年利率更少,是否意味所謂超低月平息更吸引?今日就針對利息來為大家講解一下。

實際年利率真實反映借貸成本

如果想要知道借錢利息幾多,可以參考實際年利率,因為這個數值能夠真實反映借貸成本。實際年利率不僅可以計算出信用卡或者私人貸款產品收取的利息,更包含有貸款時要收取的行政費用、服務費等收費。當然,不同財務公司的計算方法多少有出入,建議可以直接向機構查詢。

月平息計算存在一定的陷阱

至於月平息計算方法較為簡單,很容易讓申請人知道每月的總還款額而忽略借錢利息。客戶只需要根據貸款金額,以及財務公司提供的平息率,即可計算每月定額的還款金額,金額包含有本金以及利息。值得注意的是,月平息計算不會因為本金減少而導致利息改變,借錢利息不僅每個月還款金額一致,同時貸款人還要被額外收取服務費以及行政費。

月平息同實際年利率大比拼

如果不同財務機構打出不一樣的借錢利息參考,你會如何選擇?例如月平息0.3%以及實際年利率6.5%,到底哪一種方案的借錢利息更低?如果條件是貸款額10,000元,分12個月還款,每月利息是30元,行政費用50元,每月的還款額就是10,000/12+30+50=913.33元。不難發現,月平息計算如果是0.3%,相當於實際年利率為6.84%,比起6.5%實際年利率還要略高一點。

透過上面的對比,不難發現月平息計算同實際年利率是有明顯差異,月平息看似很小,讓貸款人誤以為利息很低,但是卻忽略行政費以及其他收費,並且每月利息不會隨著還款本金減少而減少。所以,借錢利息如果按照0.3%月平息同6.5%實際年利率相比較,後者的還款成本會更低。UA亞洲聯合財務機構建議各位精明的消費者,比較不同貸款產品時,如果採用月平息計算,不要忽略各種行政費用,計算出真正的實際年利率再進行比較,方可找到利息較低的貸款產品。