Min Pay 知多點 | 遲交卡數最低還款額、免息還款期及逾期罰款一文看清

香港人習慣以信用卡消費，有時候碌得太多無法一次過清還所有卡數，又不想產生逾期費用，有人會選擇只還最低還款額（Min Pay）。Min Pay可能是及時幫手，然而一旦情況不改善，消費前沒有衡量還款能力，每月如是，卡數﹑利息滾起來隨時一發不可收拾，問題接踵而來。即睇下文了解更多啦~

最低還款額(Min Pay)是什麼?

Min Pay（最低還款額）的意思，即信用卡公司在月結單列出，持卡人該期需支付的最低金額，計算方法有兩個：結欠1至1.5%加上利息和財務費用；或某一指定金額，由$50至$300不等，以較高者為準。還Min Pay即每月只還結欠卡數的5%，餘下未清還的欠款會即時開始產生利息，長期來計信用卡Min Pay的實際年利率可達30－40%，而且Min Pay會以複息計算，經常令利息越滾越大。

免息還款期是什麼?

每張信用卡均設有簽帳免息還款期，意思是在簽帳後的特定時間內還款，就不必支付任何利息，部份信用卡的免息還款期為56-60日。卡主於免息還款期間，即使無法清還全部卡數，亦需要還最低還款額（Min pay），否則要支付過期罰款。但要留意，若只還Min pay，餘下的欠款便不會繼續享有免息期，而會即時計息，新簽帳項，加上累積利息，以及其他費用，都會一併被計算利息，在雪球效應下，利息會很快變得很多。

逾期費用是什麼?

當持卡人於到期還款日仍未繳交「最低還款額」，銀行或金融機構就會向持卡人收取「逾期費用」。「逾期費用」一般是總結欠的1%至4%或一個特定金額，惟一般不會高於「最低還款額」。即使「逾期費用」的金額通常不大，但持卡人都應該避免遲還卡數，因為逾期還款會直接影響個人的信貸評級，或會不利於日後的貸款申請。

只還Min Pay有什麽後果？

1. 利息越滾越大

Min Pay利息是以複息計算，大家還完Min Pay之後，剩餘的欠款和及後新簽的款項，都會以高逾30%年利率計算，欠款亦會隨著利息越滾越大。此外，持卡人的還款會先息後本，先用作支付利息和其他費用，最後才是用作償還本金，能完成清數之日變得遙不可及；只欠10,000卡數，在只還Min Pay的情況下，要還超過10年是一點都不意外的結果。加上，只還Min Pay的人士本身亦難以完全不再有新簽帳項，導致欠債情況愈來愈嚴重。 即使持卡人決心不再簽卡消費，亦要留意信用卡分期計劃，或每月自動轉賬的帳單，都會當作是新簽帳單。

2. 信貸評級（TU）變差

卡數會直接影響信貸評級！「找卡數，幾時找，找幾多」完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算立即清還仍會在信貸紀錄留下污點，一留就是5年。就算準時還卡數但沒有還足全數 (例如只還Min Pay即最低還款額) 的話，仍然有可能影響信貸評級。財務機構見你長時間只還最低還款額，不能還足全數，自然會質疑你的還款能力。

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